陈捷：“金通工程——客运贷”创新服务开启乡村金融新征程
文 / 中国邮政储蓄银行四川省分行副行长 陈捷
中国邮政储蓄银行四川省分行三农金融事业部总经理 舒向东
邮储银行四川省分行自成立以始终践行国有大行责任，着力在服务“三农”、服务小微、服务实体经济上下功夫，有力地支持了全省脱贫攻坚和乡村振兴，成为支持四川地方经济建设、特别是支持“三农”发展的生力军。截至目前，邮储银行四川省分行各项贷款余额突破3000亿元，列省内同业第5位，其中涉农贷款结余超过870亿元，涉农贷款占行内总贷款的近30%。个人经营性贷款结余超过470亿元，市场占有率列全省第4位，累计为全省25万经营户提供了信贷支持。邮储银行四川省分行先后荣获“全国文明单位”“四川省五一劳动奖状”“服务民生支持实体经济社会责任奖”“最佳小微金融服务银行奖”“四川省金融精准扶贫先进集体”“服务乡村振兴先进单位”等荣誉，连续两年在四川省银行机构服务乡村振兴考核评估中被评价为“优秀”，全省银行业金融机构中仅2家，相关工作得到了省委、省政府的充分肯定。
2021年4月人民银行、农业农村部等7部委印发《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》，将四川列入示范工程试点省份以来，邮储银行四川省分行积极响应人民银行的安排，全力参与金融科技赋能乡村振兴示范项目建设工作，提升金融服务乡村振兴能力。
中国邮政储蓄银行四川省分行副行长 陈捷
提高站位，
创新推出“金通工程——客运贷”
为深入贯彻落实习近平总书记重要指示精神，把“四好农村路”建设作为服务脱贫攻坚、统筹城乡发展和助力乡村振兴的重要抓手，四川省交通运输厅于2020年5月正式启动乡村客运“金通工程”。该工程以统一乡村客运标识、招呼站（牌）、车辆外观、从业人员标识为抓手，以建设美丽清新、安全绿色、便捷优质、精细管理乡村客运为主要任务，构建人民满意的乡村客运服务体系。同年，四川省交通运输厅与邮政集团四川省分公司携手打造“金通工程+天府交邮通”品牌，推进农村客运、货运、邮政快递融合发展，统筹解决农民群众幸福出行、物流配送、邮政寄递三个“最后一公里”问题，着力提升交通运输行业服务民生和经济社会发展的能力和水平，支撑乡村振兴战略。
为全面支持“金通工程+天府交邮通”项目，向乡村客运主体提供信贷资金支持，邮储银行四川省分行结合乡村振兴示范工程，在人民银行成都分行的支持下，联合邮政集团四川省分公司、四川省交通运输厅三方携手打造了“基于大数据技术的乡村客运信贷服务”的金融科技赋能乡村振兴示范工程项目，即“金通工程—客运贷”。该项目综合运用大数据、物联网等技术，构建信贷风险评估模型，面向乡村客运经营公司及驾驶员提供信贷服务，支持其生产经营，为乡村农民提供出行便利。
为做好该项目的推进工作，邮储银行四川省分行和邮政集团公司四川省分公司加强组织领导，出台了《邮银协同推进金融科技赋能乡村振兴示范工程行动方案》，按照人民银行要求的时间节点，制定了详细的工作计划和推进方案，对项目具体工作进行责任分工，为项目建设提供政策支持和引导，全面推动项目的快速落地。
科技赋能，
打造乡村客运信贷服务新模式
首先，“金通工程——客运贷”利用车联网技术对乡村客运驾驶员在运输过程中的驾驶行为数据进行实时采集，并收集驾驶员驾驶证扣分记录，全面掌握车辆行驶情况及驾驶员诚信情况。其次，运用大数据技术对采集的数据进行分析研究，为驾驶员提供更客观的评价和考核，并对驾驶员诚信情况进行分级归类，综合判断乡村运输企业的经营管理能力及驾驶员的诚信履约意愿，为驾驶员、乡村运输企业在授信额度、利率优惠方面提供辅助依据。金融服务方面使用移动支付技术，促进乡村客运车票进一步电子化、便利化、无纸化，助力绿色低碳出行。进一步创新应用数字人民币，在政策允许范围内，使用数字人民币对运输公司、驾驶员发放各类财政补贴资金。
该项目综合运用车联网、大数据、移动支付技术，在取得乡村客运驾驶员授权的前提下，从四川省交通运输厅的天府“交邮通”平台引入乡村客运驾驶员道路运输考核结果数据，以及车辆运营数据，与行内数据融合应用，分析判断驾驶员的信用状况，为授信提供依据，缓解乡村客运经营者风险评估难、缺少抵押物等痛点、难点问题。同时，将二维码支付应用到乡村客运购票的场景，为乡村群众购票提供便利，在政策允许范围内使用数字人民币发放运输公司、驾驶员各类补贴资金，实现补贴资金及时、足额、透明发放。
邮储银行四川省分行在科技创新服务乡村振兴的过程中，始终把客户信息安全放在第一位。一是在获取、采集客户数据前必须获得客户的亲自授权，明确告知客户数据采集的范围和用途，不过度采集客户数据，不将数据用于客户授权的范围之外。二是在数据使用过程坚持“最小授权”原则，确保客户信息的使用范围仅限于必要授权范围，防止出现违规使用或访问客户的敏感信息。三是确保数据来源必须合法合规，只获取合法数据用于风险防控。四是在数据传输、存储过程中使用专门的通信线路和先进的加密手段保证数据传输和存储安全。五是在客户数据使用完成后，立即销毁存储的客户数据。
通过对乡村客运客群数据的多维度分析和利用，实现对乡村客运群体精准贷款投放，贷款用途主要用于支付车辆购置费用、管理维修费用等。其中乡村客运信贷服务流程实现一体化操作，将窗口服务转化为移动式服务，邮储银行充分发挥线上线下资源优势，简化贷款办理手续，实现小额贷款申请、审批、放款、全流程数字化，提高业务办理效率，提升客户体验。
落地开花，开启乡村服务新征程
在昭觉县，乡村客运收入已成为这部分群体主要的家庭收入来源。近年来，受疫情及油价上升等因素的影响，农村客运收入下降，导致很多客运司机无法按时更换车辆、按时购买车辆保险。针对这类情况，邮储银行昭觉县支行主动融入地方经济社会发展大局，在省分行指导下推出“金通工程——客运贷”，为昭觉县农村客运纾解融资困难，以金融科技创新助力交通运输行业，巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。
邮储银行昭觉县支行采取“线上+线下”的服务方式，第一时间联系全县乡村驾驶员建立了微信联络群，在群内发布“金通工程——客运贷”相关信息，支行员工对客户提出的疑问进行仔细解答。同时，走访昭觉县乡村客运车辆集中停车场进行业务宣传，实地一对一提供金融服务。通过对客户情况调查及审批，为其提供资金贷款支持，解决了农村客运客户的难点。
为了提供更为全面的服务，昭觉县邮政分公司、西运集团昭觉分公司就“小黄车”载运邮件签署了合作协议，将金通工程驾驶员与邮政投递员融合，利用金通工程“小黄车”富余空间运输小件邮件和商品，打通乡村群众收发快递和消费品下乡“最后一公里”双向通道，有效解决农村物流能力短板，助推乡村振兴的快速发展。
未来，邮储银行昭觉县支行将进一步通过科技手段、大数据分析，加强内外部特色客群开发与数据资源运用，为老百姓带来金融活水，以科技赋能乡村振兴。
“金通工程”乡村客运贷项目在四川省凉山州昭觉县试点成功后，邮储银行四川省分行将与省交通运输厅、邮政集团四川省分公司一起，在四川省内的十个市州逐步推广，最终覆盖全川乡村客运群体，切实解决他们融资难的问题，真正把三农金融服务落到实处，以金融之力助推乡村振兴，为地方经济发展贡献邮储力量。
结 语
邮储银行四川省分行将毫不动摇地坚持服务“三农”的战略定位，充分利用金融科技赋能乡村振兴示范工程契机，拓展和创新农村金融产品，深化和探索运用大数据、物联网、区块链、卫星定位技术、遥感技术、5G等新一代信息技术，实现金融产品和信息科技、服务创新的有效融合，激活农村金融市场活力，为建设美好幸福的新农村做出应有的贡献。
（栏目编辑：杨昆桦）
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